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           關注樓市的人都知道,從2018年開始,全國各地很多銀行開始宣布上浮房貸利率。例如日前廣州四大國行宣布首套房的房貸利率上浮10%,深圳還有兩家銀行上浮20%,更夸張的是還有銀行二套上浮30%的。

    這對很多將要買房的人無疑是***壞的消息。

    有人還計算過,按100萬的貸款,30年賬期,一年前的85折和現在的上浮10%差距利息多出了27萬,這可不是一個小數目,******驗證了時間***是******這條真理。

    于是你會發現,不管房價降沒降,反正買房花的錢是越來越多了。

    而過年后又是購房旺季,無數家庭早已蓄勢待發,很多粉絲在房產研習社里問我,面對這種情況,買還是不買呢?房貸利率會下來嗎?還是繼續水漲船高?

    面對這些問題,我們還得回歸到事物本身,先搞明白銀行為什么會主動上浮利率。

    有些人說,這很簡單,國家政策調控啊!限購限貸限售什么的,提高利率不讓人買房,封死流動性,堅持房住不炒,打擊炒房客什么的。

    那為什么去年2017年政策頻發的時候,房貸利率卻沒怎么變化,直到2018年,才有大多數銀行去響應政策?

    后來即使美國特朗普接二連三的加息,中國的基準還是沒動,只是利率市場化,各家銀行自由發揮,然而銀行發布上調利率的步調還不一致,有的還是維持基準利率,有的甚至上浮了30%,發布時間也不在一個時間線。

    所以,房貸利率上浮這口鍋還真不能讓國家背,這只是銀行的對策。下面子木講一下,為什么銀行會主動上浮利率。

    2

    首先,大家要明白一個道理,***是自古以來,銀行都是國家叛逆的親兒子,不然為什么每年都會報道出那么多的風險?

    自從互聯網金融潮來臨,往銀行里存錢的人變得越來越少了,膽兒大的玩個投資炒個股票,膽兒小的起碼把錢放進馬云的余額寶,比銀行收益高***行。

    銀行的日子不好過,攬儲能力下降,員工工資一降再降,再對上智能化浪潮,機械化工作的柜員也被機器取代遭遇被裁員的風險。

    銀行是愛錢的,想方設法賺錢才是******目標,但是前提是控制風險。

    所有做銀行信貸的都知道房貸是*********的資產,雖然利率低,但是不良率等等各項指標也是******的,但越是風險低的客戶對利率越敏感,那些玩高利貸的賭徒從來不會把利率放在眼里。

    所以為了控制風險,銀行寧愿給下浮10%的人放房貸,也不愿意給高利率上浮50%的放。

    在樓市***火的時候,各大銀行為了搶客戶拼了命的降利率,9.5折到8.5折的都有。理論上,9折***已經是虧損,但是銀行還是想先綁定客戶,然后想方設法從后續其他服務上挽回損失。

    銀行喜歡剛需,因為穩定,按照中華民族傳統美德,不到萬不得已不敢斷供,喜歡改善族,因為有錢,抵押率低,還有后續服務。

    在樓市熄火國家調控房地產的時候,銀行也是本著一副無所謂的樣子,按兵不動,見招拆招。

    那么問題來了,18年開頭,銀行為何突然大面積收緊房貸了呢?

    3

    因為,銀行是真沒錢了!

    原因很多,***主要的是理財業務被嚴查。

    如果把中國經濟比作一顆參天大樹的話,那么現在的情況是樹干上布滿了窟窿,如果還追求經濟增速向上發展枝葉,那么終有一天這棵樹會巍然倒地。

    補窟窿,首先是地方債務,其實***是銀行。對于銀行來講,貸款屬于表內,理財屬于表外。表內貸款審核嚴格,說白了,放出去的貸款出現不良,領導要擔責任,大額不良,從上到下下崗催收,辭職都不行,一不小心***都進去了。

    但是理財不一樣,理財你買的時候是簽了風險告知書的,明確說了在******情況下,本金和利息將會全部損失。所以,不夠格的企業很多都走表外。而且量大超乎想象,資金空轉,層層扒皮,券商,信托,中介,都賺的流油。

    錢***終流向哪里了?不知道,你去問你的理財經理,錢投在哪?他也不知道。

    能還上嗎?還不起!

    咋辦?發新理財續!

    但是監管一下來,排查,限制,收緊,表外的那些通過各種渠道不知道流向哪里的錢續不上了。續不上什了什么概念?理財要違約!

    違約什么概念?你買的理財,理財經理告訴你沒有風險,但是并不是,本金都沒了還怎么玩?相信你也聽說,銀行幫做理財,一年以后賠得镚子兒全無,大媽排著隊去銀行鬧事兒。

    商業銀行的大佬們一夜白頭,尤其是賣理財賣的好的,也包括同業做的好的,也***是這次房貸利率上浮***快的幾個銀行,只能表外資產轉表內,那么龐大的理財資金表內是很難消化的!

    不能轉的不續作了,但是這會有一個問題,企業沒錢了,銀行沒存款,存貸比一卡,額度更少了。

    但是銀行明明知道違約了還是會拼命續,養著明知道還不起錢靠著續貸過活的企業。領導說,沒辦法啊,不給他們轉,現在***死掉了,這么大的風險事件,哪個領導會讓在自己的任期出?以后還怎么混?

    所以這部分到期理財擠占銀行表內貸款,而且不能******續上,企業沒錢導致銀行沒存款,存貸比一卡,更沒額度了。

    怎么辦?非要得罪誰也只能是零售貸款客戶好么,因為這部分客戶零散,房貸不給你放了你能把我怎么樣?

    所以房貸***沒額度了。

    但是審批通過的,接了件的也不能說退***退,對于銀行,不良影響是致命的,比如讓大家知道真相,也不能得罪開發商,萬事留一線,日后好相見,只能換種方法:

    客戶您好,利率上浮20%你做么?這么高別做了吧,我給您退件行不?其實是希望退件的,仔細去打聽,很多銀行一手房按揭都不接新的了,只是對外不會說,會說貸款變嚴格了,也并不是真的想賺這上浮的10%,只是沒額度了,額度是用來救命的,不是用來賺錢的。

    國有四大行聞訊心想,我雖然血厚不怕被查,但是大家都調高利率了,都是賺錢,我干嘛不搭個順風車?

    其實不是房貸不好,也不是利率太低。只是因為銀行沒錢了不能直說,只能***坡下驢,把責任推到房地產調控上。

    4

    國家這次債務摸底和縮表,雖然背了鍋,但這次大改革會讓空轉的資金回歸實體,同時讓金融機構控制貪欲,對整個經濟是向好的。至于為什么官方不會出來澄清,很簡單,家庭內部矛盾,只要不出大的問題,一切都能解決。

    那么前文講房貸利率上調,節后還能買房嗎?相信大家對這個事情是***為關注的。

    下面我把歷年的房貸利率圖貼上做分析。

    因為目前來講大部分銀行的首套房貸利率上浮10%,所以按5.39來做對比。

    從圖中可以看到中國房地產歷******三個波峰三個波谷,1996年的利率是******的,達到了15.12,其次是2007年,達到了7.83,***后是2011年,達到了7.05,而2016年則是歷史******位,房貸利率才是4.165,所以你明白為什么2016年這波大漲是************了吧。

    雖說現在房貸利率上調10%,但對于整個周期來講,也是剛從2016年的低位反彈,對應的可以看紅線上的歷史紅點,2018年的房貸利率水平和房價高漲的2002年和樓市大火前夕的2015年相當。

    到這里你應該明白了吧,接下來的房貸利率還會漲,周期起碼3年,***多可追至5年。

    一方面是房地產市場的周期會被歷史性拉長,利率必然相關,另一方面是未來幾年政府去杠桿防危機,嚴整地方債務和金融黑洞,再加上國外局勢加息潮,銀根縮減更是讓銀行雪上加霜,房貸利率上調勢必首當其沖。

    到頭來想想,國家操著這么大的盤,想大力發展經濟搞好民生,早點兒奔入發達國家行列,但是地方ZF和銀行這兩個坑爹的親兒子卻把勞苦大眾一波接一波的割韭菜,真的是有心無力。

    而且需要注意的是,此次房貸利率上浮,并不是真正的加息,因為央行基準利率還沒變,只是銀行缺錢對購房者的定向加息。那么萬一基準也上調了,利率上升跳檔會更加嚴重。

    相比而言,降息則是每次房價大漲***明顯的信號。每次降息,群眾欣喜若狂蜂擁入市,每次加息,鳥雀無聲銷聲匿跡。

    其實現在的局勢正好,利率上浮10%,但在歷史周期尚且處于低位,大眾觀望情緒濃烈,市場處于***為理性的階段。尤其春節前后,市場交易活躍,會有大量筍盤出現。

    所以在買房面前,清醒獨立且不附眾勢才是***聰明的。

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